Gall pobl hunangyflogedig wneud cais am fenthyciadau busnes yn y DU, ond mae cymhwysedd yn dibynnu ar sut mae'r busnes yn masnachu yn hytrach na sut mae wedi'i strwythuro. Mae llawer o berchnogion busnesau hunangyflogedig yn tybio bod gwneud cais am fenthyciad busnes yn rhy gymhleth neu'n amhosib o gwbl, oherwydd nad oes ganddyn nhw gwmni cyfyngedig.
Yr hyn sy'n bwysig yn hytrach yw a yw'r busnes masnachwr unigol yn bodloni meini prawf benthyciwr yn seiliedig ar hanes masnachu, fforddiadwyedd ad-dalu a phwrpas y benthyciad.
Mae'r erthygl hon yn esbonio sut mae benthycwyr fel arfer yn asesu masnachwyr unigol sefydledig a phryd y gall person hunangyflogedig gael mynediad at fenthyciadau busnes i gefnogi twf neu adferiad.
Sut olwg sydd ar fynediad at gyllid i'r hunangyflogedig?
Gall mynediad at gyllid fod yn fwy cymhleth i fusnesau hunangyflogedig, a gefnogir gan ymchwil sy'n awgrymu bod dros chwarter (28%) o bobl hunangyflogedig y DU yn ei chael hi'n anodd cael mynediad at y gwasanaethau ariannol sydd eu hangen arnynt. Gyda data'r Swyddfa Ystadegau Gwladol yn datgelu bod bron 4.4 miliwn pobl hunangyflogedig yn y DU, mae'n bwysig deall sut mae benthycwyr yn dehongli risg a fforddiadwyedd.
Beth mae benthycwyr yn ei olygu wrth 'hunangyflogedig'?
O ran benthyca a chyfreithiol, mae bod yn hunangyflogedig yn golygu eich bod chi a'ch busnes wedi'ch cysylltu'n gyfreithiol naill ai fel unig fasnachwr neu bartneriaeth. Rydych chi'n gweithio i chi'ch hun ac yn talu eich cyflog eich hun. Mae hyn yn wahanol i gwmni cyfyngedig, sy'n cael ei drin fel endid cyfreithiol ar wahân gyda'i rwymedigaethau a'i atebolrwyddau cyfreithiol ei hun.
Pan fydd benthycwyr yn ystyried benthyciadau busnes i gwmnïau hunangyflogedig a chwmnïau cyfyngedig, efallai y cânt eu hasesu ychydig yn wahanol, ond gwneir penderfyniadau yng nghyd-destun perfformiad cyffredinol y busnes a phwrpas y benthyciad.
Pa feini prawf y mae angen i bobl hunangyflogedig eu bodloni ar gyfer benthyciad busnes?
Ar gyfer ymgeiswyr am fenthyciadau busnes, mae benthycwyr yn chwilio am dystiolaeth y gall y busnes fforddio'r benthyciad yn gyfforddus. Er bod y meini prawf yn amrywio gyda gwahanol fenthycwyr, mae ystyriaethau cyffredin yn cynnwys:
Hanes masnachu a chysondeb
Mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr yn disgwyl 12 i 24 mis o fasnachu, yn ddelfrydol gyda pherfformiad cyson neu berfformiad sy'n gwella.
Fforddiadwyedd a llif arian
Mae elw yn bwysig ond nid dyna bopeth. Mae llif arian parod rhagweladwy a'r gallu i ad-dalu yn bwysicach pan fydd benthycwyr yn asesu eich cymhwysedd ar gyfer benthyciad hunangyflogedig.
Pwrpas clir ar gyfer y benthyciad
Yn aml, caiff benthyciadau sy'n gysylltiedig â chanlyniad penodol, fel prynu offer neu adferiad busnes ar ôl aflonyddwch neu rwystr, eu hasesu'n fwy ffafriol na cheisiadau am fenthyciad amwys.
Proffil credyd
Gan fod masnachwyr unigol wedi'u cysylltu'n gyfreithiol â'u busnes, ystyrir perfformiad busnes a hanes credyd personol gyda'i gilydd.
Benthyciad busnes yn erbyn benthyciad personol ar gyfer pobl hunangyflogedig
Yn aml, mae perchnogion busnesau hunangyflogedig yn penderfynu rhwng benthyciad busnes a benthyciad personol. Y prif wahaniaeth rhwng benthyciadau busnes a phersonol i bobl hunangyflogedig yw sut mae'r benthyciad yn cael ei asesu a'i strwythuro. Er bod masnachwyr unigol fel arfer yn atebol yn bersonol yn y ddau achos, mae benthyciadau busnes yn cael eu hasesu ar berfformiad busnes. Mewn cymhariaeth, mae benthyciadau personol yn dibynnu ar incwm a chredyd unigol.
Mae'n werth nodi y gall benthycwyr amgen fod yn fwy hyblyg lle mae hanes masnachu'n fyrrach neu lle nad yw incwm mor gyson, o'i gymharu â'r hyn y mae modelau traddodiadol yn ei ffafrio.
| Ffactor | Benthyciad Busnes | Benthyciad Personol |
| Sail yr asesiad | Perfformiad busnes a chredyd | Incwm personol a sgôr credyd unigol |
| Maint benthyciad nodweddiadol | £10k – £250k | £1k – £25k |
| Defnyddio cronfeydd | Ar gyfer anghenion busnes | Hyblyg |
| Amlygiad i risg | Gall ddylanwadu ar eich sgôr credyd busnes a phersonol | Bydd yn dylanwadu ar eich sgôr credyd personol |
| Addasrwydd | Twf ac adferiad, buddsoddiadau ar raddfa fwy | Bylchau neu brosiectau tymor byr |
Yn ymarferol, mae benthyciadau busnes fel arfer yn fwy addas ar gyfer buddsoddiadau mwy sy'n gysylltiedig â thwf busnes, tra gall benthyciadau personol fod yn briodol ar gyfer anghenion llai, tymor byr. Gall dewis yr opsiwn anghywir gyfyngu ar fenthyca yn y dyfodol, effeithio'n negyddol ar eich sgôr credyd personol, neu ychwanegu risg ddiangen i'ch busnes.
Ai benthyciad busnes yw'r cam nesaf cywir?
Gall benthyciad busnes helpu eich busnes hunangyflogedig os ydych chi'n bwriadu:
- Buddsoddi mewn offer neu gerbydau newydd
- Ehangu neu adnewyddu stiwdios neu safleoedd
- Cefnogi llif arian yn ystod cyfnod twf
- Adfer gweithrediadau yn dilyn aflonyddwch neu gostau annisgwyl
- Ailgyllido benthyca cost uwch presennol
Yn gyffredinol, mae'n llai addas lle mae incwm yn anrhagweladwy, lle mae pwrpas y benthyciad yn aneglur, neu lle mae'r busnes yn dal i fod yn ei gamau masnachu cynnar.
Sut mae gwneud cais am fenthyciad busnes hunangyflogedig yn gweithio
Mae gwneud cais am fenthyciad busnes fel person hunangyflogedig yn dilyn yr un broses i raddau helaeth ag unrhyw gais busnes arall, ond gyda mwy o bwyslais ar ddogfennaeth a thystiolaeth ariannol.
Mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr fel arfer yn gofyn am:
- Prawf o hunaniaeth a chyfeiriad, fel arfer trwy gopi o'ch pasbort, bil cyfleustodau neu drwydded yrru.
- Datganiadau banc i gadarnhau eich incwm a'ch gwariant misol.
- Efallai y gofynnir am gyfrifiad treth SA302 gan HMRC yn amlinellu enillion hunangyflogaeth y ddwy flynedd ddiwethaf, ond nid bob amser.
- Rhagolygon llif arian a chynlluniau busnes.
Er y gall y rhain ymddangos yn frawychus, dylai eich benthyciwr ddarparu cefnogaeth ac arweiniad lle bo'n briodol.
Sut gall BCRS helpu gyda benthyciadau busnes hunangyflogedig?
Mae BCRS yn darparu benthyciadau busnes ar gyfer busnesau hunangyflogedig i'r rhai sydd wedi'u lleoli yng Ngorllewin Canolbarth Lloegr a Chymru. Eich cais yn cael ei asesu gan berson go iawn, nid algorithm cyfrifiadurol, ac yn cael ei reoli gan reolwr datblygu busnes ymroddedig a fydd yn eich cefnogi trwy weddill eich cais am fenthyciad.
Gyda BCRS, ni fydd yn rhaid i chi ddelio â chanlyniad cyfrifiadurol gan ein bod yn parchu ac yn gwerthfawrogi manylion busnesau bach a chanolig. Dyna pam y byddwch bob amser yn cael eich neilltuo i berson pwrpasol a canmoliaeth uchel rheolwr datblygu busnes a benthyca i adolygu eich sefyllfa a gweithio gyda chi i gyflawni eich nodau.
Ymunwch â busnesau fel Miss Macaroon a Storio Hunan Wynnstay i ariannu eich twf.
Yn barod i archwilio eich opsiynau ariannu?
Os ydych chi'n ansicr a yw benthyciad busnes yn gam nesaf cywir, gall adolygu eich parodrwydd cyllido cyn gwneud cais helpu i osgoi unrhyw wrthodiadau diangen. Gall siarad â benthyciwr sydd â phrofiad mewn ceisiadau hunangyflogedig helpu i egluro eich opsiynau.
Pan mai dim ond cred yn eich cyngor busnes a diwydiant sydd ei angen arnoch, ffoniwch ni ar 0345 313 8410 neu anfonwch eich cwestiynau at y tîm drwy e-bost yn enquiries@bcrs.org.uk. Allwn ni ddim aros i drafod potensial eich busnes.
Sylwadau Diweddar