Ydw, llawer mae busnesau bach a chanolig (SMEs) sefydledig yn gymwys i gael benthyciad busnes, hyd yn oed gyda chredyd gwael a gwrthod gan ffynhonnell benthyciadau draddodiadol, fel banciau.
Gall deall sut mae credyd busnes yn gweithio, a gwybod ble mae benthycwyr amgen yn wahanol, eich helpu i gael mynediad at y cyllid sydd ei angen ar eich busnes bach a chanolig i sefydlogi neu ddechrau tyfu.
Pam mae cyllid traddodiadol yn atal busnesau bach a chanolig rhag sicrhau cyllid
Efallai bod eich busnes yn perfformio'n dda, ac efallai yr hoffech chi barhau â'r momentwm hwnnw drwy gyflogi mwy o staff neu fuddsoddi mewn offer newydd. Yn ôl y Banc Lloegr, mae bron i ddwy ran o dair (60%) o fusnesau bach a chanolig yn blaenoriaethu buddsoddi mewn technoleg neu TG, gyda 52% pellach yn buddsoddi mewn peiriannau a cherbydau.
Ond gall rhedeg busnes fod yn anrhagweladwy hefyd. Yn aml, mae hyn yn golygu ymdopi â gostyngiadau mewn llif arian, wynebu taliadau cwsmeriaid sy'n hwyr, neu wthio trwy gyfnodau masnachu anodd a all adael hyd yn oed busnesau bach a chanolig sefydlog yn chwilio am gyllid allanol i symud ymlaen.
Er hynny, mae hyder mewn benthyciadau yn isel. Ymchwil gan y Banc Busnes Prydain sioeau:
- Roedd 58% yn meddwl bod credyd yn rhy ddrud
- Ni allai 55% fenthyca ar gyfradd resymol
- Roedd 29% yn credu y byddai eu cais yn cael ei wrthod cyn iddyn nhw hyd yn oed wneud cais
Ac unwaith y cânt eu gwrthod, mae'r rhan fwyaf yn rhoi'r gorau iddi. Economeg Busnesau Bach canfuwyd bod 72% o fenthycwyr a wrthodwyd yn flaenorol yn petruso i ailymgeisio. Mae llawer o fusnesau bach a chanolig yn canfod bod banciau'n amharod i edrych y tu hwnt i sgorio credyd awtomataidd, gan ei wneud yn brofiad anodd a rhwystredig.
Dyna pam y gall archwilio benthycwyr eraill sy'n cymryd golwg ehangach ar y busnes fod yn drobwynt ar gyfer twf busnes.
Pam y gallai banciau wrthod ceisiadau am fenthyciadau i fusnesau bach a chanolig yn y DU
Efallai y bydd llawer o fusnesau bach a chanolig yn canfod bod gan fenthycwyr prif ffrwd fel banciau ddull cul, sy'n rhoi'r risg yn gyntaf, yn enwedig yn ystod cyfnodau o ansicrwydd economaidd. Fel sefydliadau sy'n cael eu harwain gan elw, maent yn tueddu i flaenoriaethu benthyca lle gallant ddisgwyl enillion cryf a rhagweladwy. Yn aml, mae busnesau llai, fel y rhai mewn marchnadoedd mwy niche gyda sylfaen cwsmeriaid llai, yn disgyn y tu allan i'r parth cysur hwn.
Mae tuedd i fusnesau llai gael ffeiliau credyd llai helaeth hefyd, gan ei gwneud hi'n anoddach i fanciau asesu risg gan ddefnyddio eu modelau safonol. Gyda pherchnogion busnesau bach a chanolig yn osgoi ffynonellau cyllid allanol, mae'n anoddach adeiladu credyd busnes iachach. Gall systemau awtomataidd nodi hyn fel tystiolaeth annigonol o ddibynadwyedd, yn hytrach na throsolwg cyfannol o economi gythryblus.
A yw eich sgôr credyd personol yn effeithio ar eich busnes?
Oes, gall eich sgôr credyd personol effeithio ar fenthyca busnes, ond mae'n dibynnu ar y benthyciwr a strwythur y benthyciad.
- Mae banciau'n aml yn adolygu credyd personol a busnes i asesu risg.
- Gall benthycwyr eraill ystyried credyd personol ond rhoi mwy o bwyslais ar y busnes ei hun.
- Os yw'r benthyciad yn enw'r busnes, fel arfer ni fydd yn ymddangos ar eich adroddiad credyd personol.
Mae hwn yn gyd-destun pwysig i berchnogion y gallai eu credyd personol fod wedi cael ei daro er bod y busnes yn perfformio'n dda.
Sut mae 'credyd gwael' yn cael ei asesu ar gyfer busnesau?
Mae sgôr credyd busnes yn cael ei lunio gan ffactorau fel:
- Cyfrifon wedi'u ffeilio
- Os yw taliadau'n brydlon
- Unrhyw ddyledion presennol
- CCJs, diffygion neu ôl-ddyledion
- Ymddygiad benthyca yn y gorffennol
Gall perfformiad gwael yn unrhyw un o'r meysydd hyn ostwng y sgôr a sbarduno gwrthod benthyciad. Mae bob amser yn ddefnyddiol gwneud eich sgôr credyd yn iachach trwy wella unrhyw un o'r ffactorau uchod. Fodd bynnag, bydd benthycwyr amgen i fanciau yn asesu'r darlun ehangach ac yn ystyried perfformiad cyffredinol eich busnes bach a chanolig, gan agor y cyfle i'ch busnes bach a chanolig ffynnu.
Pam mae opsiynau benthyca amgen yn cynnig mwy o hyblygrwydd credyd
Gan fod banciau'n pwyso'n drwm tuag at leihau risg, mae'n teimlo'n fwy fel barn yn hytrach na chydnabod potensial eich busnes. Dyna pam mae benthycwyr amgen, gan gynnwys BCRS, yn mabwysiadu dull sy'n seiliedig ar berthynas. Maent yn archwilio'r stori y tu ôl i'r sgôr ac yn gwerthuso perfformiad presennol y busnes a hyfywedd twf, gan gyd-fynd ag amodau masnachu'r byd go iawn a gwneud cyllid yn fwy hygyrch.
Beth yw'r ffactorau sy'n dylanwadu ar gymeradwyaeth benthyciad busnes?
Mae sawl ffactor a all ddylanwadu ar gymeradwyo cais am fenthyciad busnes, ac mae hyn yn amrywio rhwng banciau a benthycwyr amgen. Bydd pob benthyciwr yn cymryd ystyried sgôr credyd busnes a phersonol y cyfarwyddwr, ond mae benthycwyr amgen fel BCRS yn canolbwyntio mwy ar y darlun ehangach o'ch iechyd ariannol. Mae hyn yn cynnwys asesu:
- Y math o gyd-destun busnes a diwydiant
- Perfformiad busnes cyffredinol fel incwm a sefydlogrwydd
- Cryfder eich hanes masnachu ac unrhyw ddyledion cyfredol
- Rhagolygon llif arian ac os gallwch chi ad-dalu digon
Yn ôl y Llywodraeth y DU, “mae rhwyddineb mynediad at gyllid yn elfen bwysig o amgylchedd sy’n cefnogi busnes”, felly mae’n hanfodol i fusnesau bach a chanolig lleol a rhanbarthol gefnogi economi’r DU. Yn BCRS, rydym yn cydnabod hyn ar gyfer y cymunedau yng Ngorllewin Canolbarth Lloegr a Chymru, a sut y gall mynediad haws at gyllid helpu’r genedl i ffynnu.
Os na allwch gael mynediad at gyllid gan fenthycwyr traddodiadol, mae llwybr mwy dynol a hygyrch y gallech roi cynnig arno nesaf.
Sut mae BCRS yn mynd ati i fenthyca'n wahanol ar gyfer benthyciadau busnes
Cynlluniwyd Benthyciadau Busnes BCRS i gefnogi busnesau bach a chanolig eu maint yng Ngorllewin Canolbarth Lloegr a Chymru. Yn lle dibynnu ar sgôr credyd cyfrifiadurol, mae BCRS yn neilltuo Rheolwr Datblygu Busnes a Benthyca pwrpasol i bob ymgeisydd sy'n adolygu eich darlun ariannol llawn.
Yn hytrach, mae'n edrych ar y canlynol cymhwysedd meini prawf:
- Os ydych chi'n bwriadu benthyca rhwng £10,000 a £250,000
- Os yw eich trosiant blynyddol yn llai na £45 miliwn
- Tystiolaeth bod eich busnes yn gallu fforddio'r benthyciad y gofynnwyd amdano, gan ddefnyddio cyfrifon y 3 blynedd diwethaf, cyfrifon rheoli cyfredol, a rhagolwg llif arian 12 mis
- Os nad yw cyfrif banc y busnes yn dangos ffurflenni dychwelyd lluosog neu ddyledion heb eu talu
- Os nad oes gan y busnes unrhyw drefniadau Amser i Dalu
- Os nad oes gan y cyfarwyddwr(wyr) busnes CCJs, IVAs na methdaliadau
Fel Darparwr Cyllid Cyfrifol, mae BCRS yn bodoli i gefnogi busnesau sy'n cael eu tanwasanaethu neu eu hanwybyddu gan fenthycwyr prif ffrwd, yn enwedig y rhai sydd â chredyd gwael ar bapur.
Felly, allwch chi gael benthyciad busnes bach gyda chredyd gwael?
Ydy, hyd yn oed os yw banc wedi eich gwrthod, efallai y byddwch yn dal yn gymwys i gael benthyciad busnes gyda BCRS os ydych chi'n fusnes bach a chanolig sy'n gweithredu yng Ngorllewin Canolbarth Lloegr neu Gymru, yn gallu dangos hyfforddiant cyson, ac mae eich cynllun adfer ac ad-dalu yn realistig.
Mae credyd yn bwysig, ond nid dyna'r stori gyfan. Yn yr un modd ag nad banciau yw'r unig ffynhonnell ariannu i fusnesau bach a chanolig. Gyda benthycwyr amgen fel BCRS, eich busnes chi yw ein busnes ni ac rydym am i chi ffynnu.
Yn barod i archwilio eich opsiynau benthyciad busnes?
Os ydych chi'n fusnes bach a chanolig sy'n chwilio am fenthyciad busnes i'ch helpu i gyrraedd uchelfannau newydd, cyswllt ein '‘Ardderchog’tîm wedi'i raddio heddiw.
